Kredyt w banku - jaki bank wybrać?

Istotne parametry kredytu na które należy zwracać uwagę zależą od rodzaju kredytu (czy będzie to kredyt hipoteczny czy też gotówkowy). W obu przypadkach najistotniejsza będzie twoja zdolność kredytowa czyli zdolność do regulowanie zobowiązań w terminie. Ważne parametry kredytu w każdym banku:

Oprocentowanie kredytu Jednym z najważniejszych parametrów kredytu jest oprocentowanie. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się marża banku oraz stopa referencyjna uzależniona od waluty. Porównując oferty warto zwrócić uwagę nie tylko na łączne oprocentowanie w dniu przedstawiania oferty, ale zażądać dokładnych informacji ze szczególnym uwzględnieniem wysokości marży.

Dodatkowe opłaty Na koszt kredytu i wysokość miesięcznych obciążeń często mają wpływ także inne stałe opłaty, np. ubezpieczenie na życie. Nie sugerujmy się tylko oprocentowaniem i wysokością raty; trzeba zsumować wszystkie miesięczne opłaty i dopiero wówczas można porównać oferty.

Prowizja od udzielenia kredytu W wielu bankach opłatą ponoszoną przed uruchomieniem kredytu jest jednorazowa prowizja, często zamieniana na ubezpieczenia. Uważajmy na reklamy typu 0 proc. prowizji, bo bywa, że bank, który jej nie pobiera, narzuca obowiązek przystąpienia do ubezpieczenia (np.: na życie czy od bezrobocia) i zapłacenia z góry składki za kilkanaście miesięcy. Koszt takiego ubezpieczenia niejednokrotnie może być wyższy niż prowizja, którą pobiera inny bank.

Kredyt gotówkowy

By wybrać odpowiedni kredyt gotówkowy trzeba najpierw porównać kredyty gotówkowe poszczególnych banków (porównanie obejmuje: opłaty, prowizje, oprocentowanie kredytów, wymagane dochody, zabezpieczenia, wysokość kredytu itp.)

Kredyt hipoteczny

W przypadku kredytów mieszkaniowych należy dodtakowo zwracać jeszcze uwagę na:

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego Standardowo banki wymagają 10-20 proc. wkładu własnego w inwestycję. Jeśli takiego wkładu nie mamy, brakującą część należy ubezpieczyć, najczęściej na okres 3-letni. Dokonując wyboru banku sprawdźmy, ile takie ubezpieczenie kosztuje, oraz jakie ciążą na nas obowiązki i opłaty po 3 latach, jeśli nie uda się uzyskać wymaganego wkładu własnego.

Ubezpieczenie kredytu do momentu ustanowienia hipoteki Do momentu dostarczenia odpisu Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki na rzecz banku należy płacić dodatkowe ubezpieczenie, ewentualnie bank stosuje zwiększoną marżę. Ważny jest sposób naliczania tej opłaty, czy jest ona uzależniona od wysokości przyznanego kredytu czy od kwoty aktualnego zadłużenia.

Opłata za wycenę nieruchomości Na potrzeby kredytu należy oszacować wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. Sprawdźmy, czy bank robi tylko bezpłatną wycenę wewnętrzną na podstawie zdjęć, czy też wymaga dostarczenia wyceny wykonanej przez uprawnionego rzeczoznawcę.

Opłata za wcześniejszą spłatę Jeśli planujemy spłacić kredyt wcześniej lub chcemy dokonywać częściowych nadpłat, istotnym parametrem będzie jak najniższa opłata za te czynności. Gdy bank informuje, że nie pobiera takiej opłaty, sprawdźmy czy ta informacja jest zapisana w umowie kredytowej, czy też jest to odniesienie do aktualnej tabeli opłat i prowizji. To że bank dzisiaj, zgodnie z tabelą, takiej opłaty nie pobiera, nie oznacza, że w momencie, kiedy będziemy chcieli dokonać nadpłaty kredytu, nie zmieni zdania i opłaty nie wprowadzi. Tabela opłat może zmieniać się bez naszej wiedzy, w przeciwieństwie do zapisów umowy kredytowej.

Kredyt w banku PKO

W przypadku banku PKO BP ciekawą opcją wydaje się być kredyt mieszkaniowy z dopłatami rządowymi do odsetek - program rodzina na swoim.

Program Rodzina na Swoim wiąże się ze sporymi ograniczeniami. Po pierwsze, kredyt z dopłatami można otrzymać tylko w ograniczonej liczbie banków: Pekao SA, PKO BP, Mazowiecki Bank Regionalny i zrzeszone banki spółdzielcze, Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze, Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze, Bank Pocztowy i SKOKi.

Po drugie jest ograniczenie powierzchni: mieszkanie nie może być większe niż 75m2 a dom niż 140 m2. Dodatkowo, dopłaty są tylko do limitu 50 i 70m2 odpowiednio (tylko do odpowiedniej części kredytu).

Jednym z najważniejszych ograniczeń jest cena metra kwadratowego - nie może przekroczyć średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla danego powiatu(a te nie sa zbyt wysokie więc dopłaty są tylko do tańszych mieszkań)Kredytobiorca nie może też mieć wcześniej własności mieszkalnej.

W jakim banku dostaniemy najlepszy kredyt

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, który bank w danym momencie ma najlepszą ofertę na rynku. Zbyt wiele czynników decyduje o kredycie, a propozycje banków są zbyt zróżnicowane, aby w jednoznaczny sposób wskazać najlepszą ofertę. W sytuacji, gdy niemal każdy bank na rynku udziela kredytów hipotecznych, osobę która chce zaciągnąć kredyt czeka wizyta w każdym banku i samodzielne porównywanie ofert. Alternatywą może być spotkanie z doradcą.